Desconfianza en los Bancos
[Versión En Español]
Los Bancos son entidades que han dominado por mucho tiempo el sistema financiero, sin embargo, en este nuevo milenio comienza a verse afectada esa reputación tan aparentemente estable que han tenido este tipo de entidades alrededor del mundo. Este post es un reflejo de mi opinión personal sobre el sector bancario y su peligrosa influencia en nuestras vidas, independientemente del país en donde nos encontremos.
Confianza
Los bancos son organizaciones en que se basan en la confianza de los depositantes, inversores u ahorristas que colocan su dinero en dicha entidad, por lo que si esa confianza disminuye puede provocar un efecto bola de nieve que puede terminar no solo con la vida de un banco sino de toda una industria financiera que se basa precisamente en la confianza.
¿Cómo es posible esto?
Para entender un poco sobre la debilidad actual de los bancos debemos entender su manera de hacer negocios.
Política Económica Bancaria según el Banco central
En gran parte del mundo, independientemente de la política, los bancos trabajan de una manera muy similar, basándose en la confianza explicada anteriormente. Las leyes les permiten a los banqueros hacer negocios de una manera diferente a los negocios tradicionales que todo el mundo conoce e intentaré explicarlo de una manera sencilla.
Los bancos solo Guardan alrededor de 10% de los depósitos
Reserva bancaria, este es el principal eslabón que puede causar problemas en un banco como la falta de liquidez, después de todo, si depositamos nuestro dinero en un banco esperamos que ese dinero se encuentre resguardado en esa entidad de "confianza", sin embargo, no es así. Los bancos guardan por lo general un coeficiente cercano al 10% de la totalidad de sus depósitos, por lo que puede utilizar el 90% restante para sus actividades como préstamos e inversiones.
Todo esto quiere decir que ese monto que observamos en la aplicación o página web de nuestro banco preferido, no necesariamente se encuentra en esa entidad, nuestro dinero es utilizado para que el banco siga creciendo, ofreciendo préstamos e invirtiendo en otros sectores de la economía, es por esa razón que los bancos pueden tener mucha liquidez para invertir, por lo que el sector bancario es uno de los dominantes en toda la industria financiera a nivel global.
Corrida Bancaria
Que pasaría si tus ahorros se encuentran en un banco y ves una noticia que dice que ese banco, al cual le has dado tu confianza, se encuentra en riesgo, lo normal es intentar retirar el dinero, sabiendo de qué el banco solamente resguarda el 10% en efectivo de todos los depósitos, es evidente que todos correrán a la entrada del banco para retirar los ahorros, antes de que el banco se quede sin ese 10% de liquidez que la ley establece como reserva mínima.
Si bien muchos países cuentan con leyes que protegen a los depositantes, la confianza puede quebrarse y enviar al banco a una zona de peligro por la falta de liquidez, como la potencial perdida de valor de las acciones y que se termine el flujo de efectivo, lo que haría que el banco simplemente colapsara y estará en Bancarrota o default.
El ejemplo de Silicon Valley Bank
A pesar de que ya conocemos como se mueven los bancos en sus negocios, SVB se especializaba en otros sectores, principalmente en las Startups, que cuyos depósitos era mucho mayor a la de una persona corriente. La ley en Estados Unidos permite la recuperación de hasta 250 mil dólares en algunos casos, según la FDIC, sin embargo, los clientes de SVB manejaban mucho más de ese monto debido a que su cartera de clientes se dirigía al sector empresarial.
Debido a la inflación estadounidense, buena parte de los activos más seguros como los bonos del tesoro estaban arrojando números rojos, este tipo de instrumento financiero es de los más utilizados por los bancos para invertir, por supuesto, con el dinero de los ahorristas. Al saber que su balance está en rojo, muchas de esas Startups decidieron retirar sus depósitos al mismo tiempo, lo que ocasionó un problema de liquidez, el banco decidió vender a perdida varias de sus inversiones como bonos del tesoro, pero no pudieron atender todos los reclamos de retiro de sus clientes, por lo que el temor aumentó exponencialmente en estas empresas que quedarían huérfanas de esa protección a sus activos.
Desconfianza
No podemos hablar de la confianza o desconfianza en el sector bancario sin mencionar la crisis financiera del 2008, los bancos colapsaron tras un mal manejo de sus inversiones, sobre todo, en el tema hipotecario, el cual puede ser un excelente tema para analizar en otro post, sin embargo, viene de allí esa desconfianza en la que se introdujeron los bancos y del cual no han podido salir del todo, a pesar de las falsas promesas y la publicidad sobre la estabilidad del sector, muchos de nosotros no confiamos del todo en los bancos.
Tras esta crisis, se crearon más regulaciones bancarias para evitar una nueva crisis de semejantes proporciones, sin embargo, esas regulaciones se fueron flexibilizando cada vez más debido a la pandemia, otorgándole liquidez a la población, este relajamiento de las regulaciones supone un aspecto importante a considerar en este momento.
¿Puede Propagarse esta Enfermedad Bancaria?
Claro que si, ya que no hablamos de si los bancos obtienen buenos resultados en sus balances mensuales, lo que ocurre es que las personas confían menos en los bancos sin importar lo verde que se encuentre su hoja de balance .
Un ejemplo claro es Credit Suisse, un banco con buen rendimiento, pero que su nivel de confianza entre sus depositantes bajó mucho, lo que significó que a pesar de estar en números verdes, el importante banco suizo tuvo que ser absorbido por su principal competidor.
No es solamente un banco que cierra sus puertas, es todo el sector bancario quien poco a poco sigue perdiendo la confianza de las personas, lo que hace que cualquier noticia produzca corridas bancarias.
¿Fusionar los Bancos es la Solución?
Desde mi punto de vista, fusionar los grandes bancos, como se está observando en esta nueva crisis bancarias, es como intentar calmar la sed con agua de mar, sabes que en el futuro no terminará bien. Ahora algunos bancos están creciendo y teniendo más influencia en el sector financiero, haciendo que el sistema penda de un hilo delgado que representa esa confianza tan importante para sostener la economía.
No sabemos lo que sucederá en el futuro, sin embargo, muchos de nosotros observaremos desde las sombras y resguardaremos el dinero en criptomonedas, alejándonos cada vez más de la mala gestión de capital que posee el sector bancario.
Mistrust of Banks
[English Version]
Banks are entities that have long dominated the financial system, however, in this new millennium, the seemingly stable reputation that these entities have had around the world is beginning to be affected. This post is a reflection of my personal opinion about the banking sector and its dangerous influence on our lives, regardless of the country we are in.
Trust
Banks are organisations that rely on the trust of depositors, investors or savers who place their money in that entity, so if that trust diminishes it can cause a snowball effect that can end not only the life of a bank but of an entire financial industry that is based precisely on trust.
How is this possible?
To understand a little about the current weakness of banks, we need to understand the way they do business.
Banking Economic Policy according to the central bank
In much of the world, regardless of politics, banks work in much the same way, based on the trust explained above. The laws allow bankers to do business in a different way to the traditional business that everyone knows and I will try to explain it in a simple way.
Banks only keep about 10% of deposits.
Bank reserve, this is the main link that can cause problems in a bank such as lack of liquidity, after all, if we deposit our money in a bank we expect that money to be safeguarded in that "trusted" entity, however, this is not the case. However, this is not the case. Banks usually keep a ratio of about 10% of your total deposits, so you can use the remaining 90% for your activities such as lending and investments.
All this means that the amount we see in the application or website of our favourite bank, is not necessarily in that entity, our money is used for the bank to continue growing, offering loans and investing in other sectors of the economy, it is for that reason that banks can have a lot of liquidity to invest, which is why the banking sector is one of the dominant in the entire financial industry globally.
Bank Run
What would happen if your savings are in a bank and you see the news that the bank, to which you have given your trust, is at risk, the normal thing is to try to withdraw the money, knowing that the bank only safeguards 10% of all deposits in cash, it is obvious that everyone will run to the entrance of the bank to withdraw the savings, before the bank runs out of that 10% of liquidity that the law establishes as a minimum reserve.
While many countries have laws to protect depositors, trust can break down and send the bank into a danger zone of illiquidity, such as the potential loss of share value and the end of cash flow, which would cause the bank to simply collapse and go into bankruptcy or default.
The example of Silicon Valley Bank
Although we already know how banks do business, SVB specialised in other sectors, mainly start-ups, whose deposits were much larger than those of an ordinary person. US law allows for recovery of up to $250,000 in some cases, according to the FDIC, but SVB's clients handled much more than that amount because its client portfolio was geared towards the corporate sector.
Due to US inflation, many of the safer assets such as treasury bonds were in the red, and this type of financial instrument is one of the most widely used by banks to invest, of course, with savers' money. Knowing that their balance sheet is in the red, many of these Startups decided to withdraw their deposits at the same time, which caused a liquidity problem, the bank decided to sell at a loss several of their investments as treasury bonds, but they could not meet all the withdrawal claims of their customers, so the fear increased exponentially in these companies that would be orphaned of that protection to their assets.
Mistrust
We cannot talk about trust or distrust in the banking sector without mentioning the financial crisis of 2008, the banks collapsed after a bad management of their investments, especially in the mortgage sector, which could be an excellent topic to analyse in another post, however, it comes from there that distrust in which the banks were introduced and from which they have not been able to get out completely, despite the false promises and publicity about the stability of the sector, many of us do not trust the banks at all.
After this crisis, more banking regulations were created to avoid a new crisis of such proportions, however, these regulations were increasingly relaxed due to the pandemic, giving liquidity to the population, this relaxation of regulations is an important aspect to consider at the moment.
Can this Banking Disease Spread?
Of course it can, as we are not talking about whether banks are doing well on their monthly balance sheets, what is happening is that people are trusting banks less no matter how green their balance sheet is.
A clear example is Credit Suisse, a bank that performed well, but whose level of confidence among its depositors dropped sharply, which meant that despite being in the green, the major Swiss bank had to be taken over by its main competitor.
It is not just one bank that is closing its doors, it is the whole banking sector that is slowly but surely losing the confidence of the people, which means that any news of a bank run is bound to produce bank runs.
Is merging the banks the solution?
From my point of view, merging the big banks, as we are seeing in this new banking crisis, is like trying to quench thirst with sea water, you know it will not end well in the future. Now some banks are growing and having more influence in the financial sector, making the system hang by a thin thread that represents that all-important confidence to sustain the economy.
We don't know what will happen in the future, however, many of us will watch from the shadows and shelter our money in cryptocurrencies, moving further and further away from the mismanagement of capital that the banking sector possesses.
Thank you for your reading, until next time
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Posted Using LeoFinance Alpha
Interesante análisis, es irrisorio que en algunos países incluso se tenga mayor credibilidad en bancos no nacionales, pero ciertamente la economía más poderosa mueve al mundo. Escuché en una disertación económica que la única seguridad de respaldo es el oro, más sin embargo el mundo de las criptomonedas parece un fuerte medio de respaldo.
A veces no nos queda más remedio que seguir el sistema, con respecto al uso de algunos bancos, pero en resumen también recomiendo que sea lo necesario.
Saludos cordiales.
Totalmente, los bancos son necesarios para nuestra vida moderna, sin embargo, a confianza en esas entidades está disminuyendo, las criptos logran estar en esa brecha y puede significar un nuevo refugio de valor, tradicionalmente se maneja el oro, pero cada vez más inversores se suman a las criptos.
Muchas gracias por pasar a comentar
Excelente post, pues nos alerta sobre el inconveniente de invertir nuestros ahorros en bancos,sobre todo hoy en día donde la administración y la ética es cuestionable. Muchos bancos dejan de lado su función principal de intermediación financiera para invertir en actividades riesgosas con nuestro dinero. Los dueños de los bancos,por lo general, no pierden capital, sino es el dinero de los ahorristas el que se ve afectado. Por eso creo que la mejor forma de tener nuestro dinero "a la vista" es a través de la adquisición de criptomonedas. Si algo sale mal es sólo nuestra culpa y no de terceros que se enriquecen con nuestro capital. Saludos!
La ética y todos los cuestionamientos desde el 2008 siguen estando en la memoria colectiva, a pesar de las regulaciones la confianza sigue disminuyendo independientemente de los resultados en los balances del banco. Tener nuestro propio dinero resguardado cambiaría por completo ese sistema bancario, pero dentro de plataformas como Hive debido a que varios Exchanges se comportan como bancos y sufren las mismas consciencias.
Agradecido por tu comentario
Saludos