快过年了！怎么又是上当高风险期，存个钱又出问题了

楔子

• 老人 家里老人出去存个钱，居然这这么带回来一个红本本。也不知道怎么想的。前几天还在板块里面hive友人，发类似情况出来。没想到回旋镖来到自己这边了。

头痛

• 事情简要 经老人描述，他老人存钱的时候，看别人在那儿存保险。听说年化利息2.5%。比银行定期1.5%高了一个百分点呢。他也就跟着“存”了。还一签就是3年的。他后面回来才发现不对劲。当时合同也没给他。后面又根据收据要求取退款。才给他合同，就是上面那个红本本。哎！原来一看是年化可能收益2.5%。再送了一个特定交通工具意外险。

• 咨询 其实家里本来一堆干保险的了。老人又去咨询了家里卖保险亲戚，那边本着法律法规，行业认知进行一番解释，保险公司法律规定不会破产了（其实这事目前好像法律明文并明确规定，只是有行业限制），都是正规公司问题不大。如果不急用钱，没什么事。也给老人说说还有15天犹豫期的事（可以在APP上或者线下15天内退保，本来这事传说有法律规定，但是目前《保险法》没有明文，还是行业约束）。结果老人就不退了呗。

• 1% 为了这百分之一，居然要搭建进去3年时间资金。就算老不懂人上图。咱们圈子玩哪些。看看下图这些正规的货币基金、短期纯债基金。谁不能吊打那些名义理财保单。 关键还申赎自由，周期也短。网上操作也方便。

• 往事 突然想起一个小事。以前因为朋友销售出去一笔大额保险年金。产品说明上写名义利率6%-10%（当时我们按照实际金额计算利率是2%-4%）。当时客户问这个利率是怎么算的。他不会算(用保险利率计算器是6%-10%)！哈哈哈！不知道怎么解释。然后问我怎么算！我尝试了各种算法，也没把那个账给逗上。最后去请一位明亚保险的高级合伙人来教我们算，在excel里面能够最好复现公式。结果他也不会怎么算，也是用的保险利率计算器。。。这下无解了。我又不认识真正保险行业精算师。怎么把这个保险利率解释到6%-10%去。。。

END

• 不退 最终还是尊重老人选择没退。哎！

附录

• 保险利率计算代码 没什么意义主要测试一下blog那边代码渲染功能的，顺便算算那个保险变化（其实根本算不准）

// 保险产品利率计算模拟
function calculateInsuranceValue(initialPremium, annualInterestRates) {
    let currentValue = initialPremium; // 初始本金
    let yearlyValues = []; // 存储每年的保险价值

    console.log("初始本金: ", currentValue.toFixed(2));

    // 计算每年的保险价值
    for (let i = 0; i < annualInterestRates.length; i++) {
        const interestRate = annualInterestRates[i];
        currentValue = currentValue * (1 + interestRate); // 复利计算
        yearlyValues.push(currentValue);
        console.log(`第 ${i + 1} 年利率: ${(interestRate * 100).toFixed(2)}%, 保险价值: ${currentValue.toFixed(2)}`);
    }

    // 计算退保收益
    const finalValue = currentValue; // 最终保险价值
    const surrenderValue = finalValue * 0.95; // 假设退保手续费为5%
    console.log(`最终保险价值: ${finalValue.toFixed(2)}`);
    console.log(`退保收益（扣除5%手续费）: ${surrenderValue.toFixed(2)}`);

    return {
        yearlyValues,
        finalValue,
        surrenderValue
    };
}

// 示例参数
const initialPremium = 100000; // 初始本金10万元
const annualInterestRates = [0.025, 0.026, 0.027]; // 3年的年利率分别为2.5%, 2.6%, 2.7%

// 运行计算
calculateInsuranceValue(initialPremium, annualInterestRates);