Влияние технологии блокчейн на современную платежную систему

Согласно данным Google Trends, начиная с конца 2017 года, биткоин, а вслед за ним и архитектура блокчейн, стали одними из самых трендовых запросов в Интернете. Люди со всего мира ищут во всемирной сети ответы на вопросы, что такое биткоин и блокчейн, и как можно на этом заработать. Тема криптовалют стала максимально популярна. Она получила 100% оценку в Google Trends в 2017 году. В русскоязычном сегменте Интернета, в Яндексе слово «биткоин» набирает более 2,7 млн пользователей в месяц, а поиск слова «блокчейн» в русскоязычном сегменте выпадает более 200 тысяч раз в месяц.

На пути к совершенству

Криптовалюты и смежные с ними технологии мало того, что интересуют массы, но и постепенно проникают в нашу повседневную жизнь.

Развитие глобального Интернета повлияло в свое время и на деятельность банков. Сегодня в России есть, например, полностью онлайн-банк «Тинькофф». Сам процесс совершения и обработки платежей ежегодно ускоряется и упрощается. Платежные системы помогают тратить нам быстрее и больше, подставляя плечо обществу потребления. Уже сейчас очевидно, что блокчейн-технологии повлияют как на современные системы расчетов, так и на платежные средства одновременно. И если в эпоху становления Интернета все происходило в течение десятка лет, то в эпоху блокчейна все ускоряется и может измениться за пару лет.

Несомненно, блокчейн разрушит или полностью изменит платежные системы, к которым мы все привыкли. Все, что сейчас кажется правильным и незыблемым, может быть изменено в течение каких-то 5-10 лет. Современные платежные системы, такие как SWIFT или SEPA, основаны на наличии посредников, работающих как регуляторы и доверительные центры, что усложняет инфраструктуру платежей и замедляет сам процесс движения денег через страны и континенты.

Блокчейн проникает в реальность

Возможность появления нового формата транзакций, первой ласточкой которых стали в конце 2017 года – начале 2018 года технологии RippleNet – xCurrent, XRapid и xVia, криптоевангелисты предсказывали еще несколько лет назад, когда блокчейн-технологии оставались еще уделом немногих IT-специалистов. Появление большого количества криптовалют и площадок их обмена позволяет людям, которые ранее не совершали финансовых сделок из-за высоких транзакционных издержек, совершать их теперь легко и быстро.

Сравните: система европейских круглосуточных мгновенных платежей SCT Inst (SEPA Instant Credit Transfer), сравнимая по эффективности с блокчейн-транзакциями, была внедрена только в конце 2017 года, притом, что работы по созданию такой схемы были инициированы Евробанком еще в 2014 году; это потребовало разработки новых стандартов, участия в работе по созданию этой схемы европейских финансовых институтов, утверждения стандарта финансовых микроплатежей на уровне Европейского платежного союза. Разработка австралийцами NPP (New Payments Platform) для предложения такого же рода услуг заняла в два раза больше – почти 6 лет!

Следующий этап

За три года, которые потребовались для появления SCT Inst, в криптовалютном мире произошло несколько революций: запуск смарт-контрактов, создание распределенных приложений, скачкообразное увеличение капитализации рынка и проникновение блокчейн в Internet of Things. Очевидно, что с такими финансовыми и временными издержками традиционных технологий, следующим этапом развития кросс-граничных платежных систем будет реализация их на основе блокчейн-технологий. Будет ли это Ripple или его менее известный брат-близнец Stellar, или какой-нибудь новый токен на еще не внедренной блокчейн-платформе с, например, модифицированным ненадежным, но сверхбыстрым Hashgraph-консенсусом – не так важно, все равно мы получаем в итоге:

• Более низкую стоимость комиссии и транзакции
• Хранение транзакционных данных
• Упрощение аудита
• Вложения в криптовалюты, что приводит к уменьшению волатильности и увеличению капитализации всего криптовалютного рынка
• Транзакции без ограничений по всему миру
• Более высокий уровень кибербезопасности
• Низкую или нулевую стоимость аудита
• Большую степень сотрудничества между финансовыми организациями!